一种普惠金融的贷款评估方法
【技术领域】
[0001]本发明属于金融技术领域，具体涉及一种普惠金融的贷款评估方法。
【背景技术】
[0002]随着国家对银行信息化的大力支持和每年相关资金的投入，国内贷款系统市场迅速壮大，市场前景非常利好。目前，商业银行为降低风险，贷款业务办理流程普遍较为复杂。银行的贷款审核过程为银行在对企业的营业情况和个人收入情况进行分析的基础上，进行必要的走访及沟通后决定是否可以对该企业发放贷款，不仅贷款审批时间长，而且获得贷款的信息较为片面，不利于大面积、快速地开展银行贷款业务。尤其是在对农村企业、小微企业和农户贷款的评估和风险管理中，缺乏最重要的企业经营行为和数据。所以，科学整合管理制度，选择合理的变革模式，重新审视贷款管理流程，明确贷款营销、贷款风险评估和授信、货款组合管理等不同环节的权力和责任，按照全面风险管理的理念，根据信用风险，市场风险、操作风险、道德风险等不同风险因素的控制要求，整合信货管理制度和管理工具，已成为商业银行信贷经营成功的迫切需要。
[0003]作为经济社会发展的重要组成部分，农村企业在支持我国经济快速增长、解决劳动力就业和提升科技创新能力等方面，正在发挥着重要作用。但是，农村企业却普遍存在着融资难融资贵的问题，这一现象已经严重制约了农村经济的进一步发展，阻碍了市场经济改革的深化。目前，我国仅10%农村企业能够获得银行信贷支持，83%存在资金匮乏问题。伴随全球经济衰退影响不断加深，实体经济发展愈加困难，农村企业融资问题日益突出，每年约30%农村企业倒闭，其中60%由资金链断裂所致。由此可见，农村企业融资市场具有巨大的潜在需求，但却长期无法得到满足。解决好农村企业融资问题具有显著的经济效益和社会效益。
[0004]影响农村企业贷款难的因素是复杂的、深层次的，仅依靠国家政策支持和财政投入不可能完全解决。其原因在于:一，农村企业规模和产值较小，缺少必要的抵押物，风险抵抗能力弱，银行贷款坏账率高，同时单笔贷款规模偏小导致单位贷款成本偏高，这些因素影响了银行放贷。二，农村企业信息披露不规范，金融机构难以完全掌握农村企业的经营情况和风险信息，信息不对称导致逆向选择，具有偿还能力的优质企业被高利率挡住门外，剩余客户中高风险企业偏多，进一步影响了银行放贷积极性。三，金融行业准入门槛高，向农村企业提供融资服务的中小型金融机构数量不足，导致农村企业融资的供给更加短缺。四，信用评级、信用担保、融资中介等中介服务机构发展缓慢，现有服务机构手续繁杂、服务水平较低、收取费用较高，这些问题令农村企业不堪重负，加大了农村企业融资成本，限制了其健康发展。
[0005]目前国内发展较为顺利的农村企业网络融资模式主要可归纳为两类:一是“网络融资中介模式”:在该模式下，网络融资平台实际上属于银行金融业务前端流程的外包，平台与国内多家银行共同合作，整合多种面向农村企业的融资工具，打造一站式的农村企业网上贷款超市。这种模式实际上是银行金融业务前端流程的服务外包。二是“电子商务平台模式”，该模式以大型电子商务平台为核心，其主要的贷款对象是电子商务平台的会员企业。
[0006]但是，国内的农村企业网络融资模式存在很多不足:一、“网络融资中介模式”在农村企业贷款流程中介入程度较低，贷款流程仍以银行线下操作为主，不利于降低银行的操作成本，并且其信用评价机制主要依托于借款人主动输入的信息，由于缺乏必要的验证和审核机制，导致信用评价结果可信度存疑，有可能产生逆向选择，导致贷款投向风险较大的借款人。二、以电子商务网商为核心的“电子商务平台模式”尽管在缓解信息不对称和还贷约束机制上具有一定的优势，但其融资平台主要面向第三方电子商务平台现有会员企业，其信用评价机制和贷款操作流程也和电子商务平台紧密耦合，大量非会员企业被阻挡在了平台之外。即使平台可向公众开放，但对于非会员企业，其信息优势和约束机制的优势将不再明显。由此可见，由于农村企业经营风险较高、信息披露不规范、单笔贷款规模较小，导致银行提高利率或选择少贷款，形成了逆向选择约束下农村企业贷款难的困境；而且网络融资研究和应用主要采用的是电子商务平台与特定银行系统对接的封闭运营模式，银行对农村企业融资产品覆盖面较小；而“网络中介模式”尽管开放性较好，但主要局限在贷前需求整合阶段，尚不能提供有效的融资产品智能匹配、征信和信用评级、线上线下贷款流程整合、贷后风险管理等核心手段，无法为融资双方提供高效的服务。
[0007]传统利率定价体系是银行对借款申请人进行风险状态评估，并根据其风险等级及贷款金额、贷款期限等要素设定的贷款利率，此方法虽然较科学地反映出利率的风险收益内涵，但是，由于其将客户贷款与存款完全割裂，忽略了在一个竞争性金融环境下，存款才是银行信贷资金主要来源这一基本事实，不利于调动借款申请人在贷款前的存款积极性，而如果借款申请人在贷款前不存款，那么，自然在银行进行贷前调查时很难顺利进行客户资金流的分析，无法对客户风险情况进行有效判别，那么对其进行风险评估也只是一句空话。目前银行的货款审核系统无法获取到该企业的电子商务应用数据，尤其是在电子商务网站或各交易平台上的行为、数据，在对企业审核的时候缺少了一块涉及到核心经营状态的内容，不仅无法实现全部在线全自动化，而且无法对该企业进行全方位的分析、佐证。
【发明内容】
[0008]本发明的目的是提供一种普惠金融的贷款评估方法。所述普惠金融是指能有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系，让广大被排斥在正规金融体系之外的客户能够获得需要的金融服务。普惠金融的重点服务对象是贫困群体、“三农”群体、产业和农村地区。在完善现代金融体系过程中，需要进一步扩大金融服务覆盖的广度和深度，不断提高金融服务的覆盖面和渗透率，让现代金融服务更多惠及农村企业和农户等弱势群体。结合我国国情来看，农村是发展普惠金融的主战场。与普惠金融的要求相比，我国农村金融机构在服务的深度、广度上均有较大差距，尤其值得关注的是，村镇银行、小额贷款公司等新型农村金融机构在创设时明确了服务“三农”的政策目标使命，但在实践中却出现了日益严重的目标偏离。主要表现为:(1)偏离目标地区，如将机构或网点设立在县城而不是村镇；(2)偏离目标客户，部分小额贷款公司偏离“支农支小”方向，以发放大额关系贷款为主，不愿意给贫困客户、小微客户放款；(3)偏离客户需求，如简单复制大银行的信贷产品而不能针对农村金融需求去开发灵活多样的产品。由此可见，如何推动市场化运营的新型农村金融机构更好地实现服务“三农”的政策目标，不仅关系农村金融改革的成效和“三农”金融服务的可得性，还直接影响我国普惠金融体系的发展。长期以来，由于缺乏相关的评估方法和指标，对于新型农村金融机构是否履行了服务“三农”社会责任，是否完成了服务“三农”的社会目标、完成情况(社会绩效)如何等问题没有得到确切的回答，这不仅不利于缓解我国农村地区的融资难题，也直接影响到我国农村金融改革的成效。本申请通过提出一种对于金融机构的贷款评估方法，从而帮助金融机构更加精确地瞄准上述目标。
[0009]本发明的具体技术方案是，一种普惠金融的贷款评估方法，所述方法使用以下装置:
[0010]数据输入装置，与通信网络相关联，用于接收数据，包括手机号码以及一个或多个借贷机构的标识；
[0011]数据存储装置，用于存储数据输入装置接收的数据和数据处理装置处理结束的数据，以及征信机构的用户信息收集和储存；
[0012]数据处理装置，用于在接收到客户贷款请求信息后调用已存储在数据存储装置中的客户信息以及社会绩效评估指标，使用已有指标评价体系计算得分；以及
[0013]数据输出装置，将数据存储装置中被调用的数据和数据处理装置所确定的得分传送到输出终端。
[0014]进一步，在计算所述得分时，所述客户信息包括客户关联人的信息。
[0015]进一步，在计算所述得分时，所述社会绩效评估指标包括对目标客户的覆盖、向目标客户提供的产品和服务的质量、对目标客户社会资本的改善、对客户、员工、环境承担的社会责任四个维度。
[0016]进一步，所述每个维度包括2-3个细化指标，各个指标具有相应的分值。
[0017]所述社会绩效，从现实层面看，微型金融业的快速发展提出了金融机构对社会绩效可测化的要求。从理论层面看，一方面，社会绩效概念的引入有利于企业资源合理分配，另一方面，社会绩效问题的提出也也带来了微型金融机构服务穷人和实现财务可持续双重目标的问题。目前对于社会绩效的定义为包括:社会使命、覆盖面、客户服务、信息透明与消费者保护、员工以及与周围社区的联系。其涵盖四个方面:(1)惠及穷人和被正规金融排斥的客户；(2)适应不同目标客户需求的产品和服务；(3)与客户间建立信任关系，增强其政治