小额资源共享系统及其相应的方法
【技术领域】
[0001]本发明涉及一种资源共享系统和相应的方法，借助于资源共享系统通过为风险敞口要素提供自给的风险保障，用于可变数目的风险敞口要素的风险分担。特别是本发明针对接收基于小额保险的损害保险额(如，其在毁灭性灾难之后进行)的自动化小额企业单元。这样的风险共享系统通常包括至少一个组件模块，以处理与风险有关的要素数据以及基于与风险有关的要素数据为一个或多个共享的风险敞口要素提供所述风险敞口的可能性。共享系统可以通过捐献资本补充单元支撑或辅助。
【背景技术】
[0002]风险转移技术中最具挑战的方面之一是捕获以及平衡与不稳定金融背景相关联的小单位的风险敞口。特别是在我们世界的贫困地区中，由于在风险转移和损害保险行业中缺乏适当的手段，在经济损失和承保损失之间存在巨大的差距。图3示出了全世界从1980年至2010年以十亿美元为单位的自然灾害损失。图3表明了有效经济损失远没有被承保损失所涵盖。这是为什么自然灾害不仅构成对社会的材料风险而且引起政治不稳定性和紧迫的福利风险的原因之一。因为这种不平衡在贫困地区通常比在发展中国家发现的更加严重，所以本发明针对与这些地区中的风险转移有关的问题。
[0003]提供针对能使风险涵盖在金字塔底部的人们和社会团体的技术特征是在那个领域的开发和研宄中的一个关键因素。问题的表征是穷人在他们的生活中比处于小康地位的人面临更大的风险，以及更重要的是，他们更容易受到可以由生命、健康或资产的损失而造成的毁坏。在文献中，经常指出的是贫穷和风险转移(如保险设施)没有配合在一起，并且保险完全超出了穷人的负担能力。当然在一定程度上，在发展中国家，像非洲、亚洲或中亚大陆或甚至在新兴工业化国家中(如印度)的很多州，这个情况会持续。
[0004]提供针对基于农村和/或城市穷人的特征可能性通过适应手段的与他们的生计和生活相关联的金融风险的系统管理的技术手段可以是走出困境的方法之一。然而，因为他们通常没有或者有非常少的金融背景，所以穷人的表征给风险转移带来困难的基础。进一步，由于他们所处的环境条件以及由于他们的巨大数目，他们难以被系统所捕获。在现有技术中，机制(如小额保险系统)试图提供解决问题的新方法。基于小额保险的系统可以为穷人提供更大的经济安全和心理安全，因为它降低了多种风险的敞口并且吸取了灾难影响的教训。在现有技术中，经常结合小额储蓄手段和小额信贷手段提供用于小额保险系统的技术手段，以便成为有效果的系统并且保持所捕获的单元或人远离贫困陷阱，在这些系统中该陷阱通常代表金融包容性的组成部分。以某种方式，在贫困地区中解决的单元需要的信念是支付风险转移相应地购买保险项目对他们来说比没有这样做更值得。当然，必须通过减少穷人的脆弱性(包括确保社会和/或农村部门均适当发展的监管机构和补贴小额保险系统的特定政府的角色)来考虑不同的因素和界限条件。然而，一旦没有真正有效果的系统，这些因素受到对解决方案的贡献的限制。
[0005]当小额风险转移系统(如小额保险系统)可以作为缓冲器对抗穷人所面临的风险时，对这样的系统来说易受影响的是考虑这些系统操作的条件。考虑到他们面向的高风险客户和在系统支配的有限资金，这些小额保险系统的操作稳定性和金融稳定性处于危险中。不同于其它顾客特定的系统，风险转移系统具有当该系统应用于目标人群时具有挑战性的独特特点。有些风险可能会对小额保险系统的生存构成威胁，而其它的可能会破坏系统的操作和/或限制其达到设定目标的能力。因此对于这样的系统有必要识别以及实施适当和有效的风险管理功能，以及更广泛地采用必要的技术方法。操作风险管理结构的存在可以提高系统的可靠性。降低的风险产生改进的操作和增强的可持续性，其使得系统对支撑系统的投资合作伙伴和客户来说被视为低风险以及从而更好的投资。有关的再保险系统也将在处理风险管理保险系统中更加友善。随着改善的金融状况在他们工作中的帮助，捐助者、潜在员工、支持者和客户也受益于这些技术结构的结合。
[0006]发明技术目的
[0007]本发明的目的是为资源共享系统(即“集成”机构)提供自动化的可操作系统和技术手段及其方法，通过资源共享系统的操作为风险敞口要素提供自给的风险保障，以用于可变数目的风险敞口要素的风险分担。本发明进一步的目的是基于农村和/或城市穷人的特性条件，通过具体适应手段为与他们的生计和生活相关联的金融风险的系统化和自动化或至少半自动化管理提供这样一种资源共享系统和适当地实施的方法。该系统应为对系统生存构成的威胁，以及破坏系统操作和/或限制其达到设定目标的能力构成的威胁提供稳定的操作。它应该能够实施适当和有效的风险管理功能并且广泛地采用必要的技术方法。本发明的更进一步的目的是提供一种系统，该系统通过其稳定的操作风险管理结构提高系统的可靠性以及通过改进的操作和增强的可持续性降低风险，该系统允许系统以低风险操作，并且从而允许系统为支撑系统的投资合作伙伴和客户更好的投资基础提供依据。最后，该系统应配合风险管理保险系统的技术手段向有关的再保险系统提供更友善的环境和技术基础操作。
【发明内容】
[0008]根据本发明，尤其通过独立权利要求的特征来实现这些目的。此外，进一步有利的实施例遵循从属权利要求和说明书。
[0009]根据本发明，通过以下具体地实现上述目的:借助于资源共享系统为风险敞口要素提供自给的风险保障以用于可变数目的风险敞口要素的风险分担的资源共享系统包括至少一个组件模块以处理与风险有关的要素数据以及基于与风险有关的要素数据为一个或多个共享的风险敞口要素提供所述风险敞口的可能性；风险敞口要素通过被配置为从风险敞口要素接收和存储用于它们风险的共享的支付的多个支付接收模块连接到资源共享系统；共享的风险敞口要素的总风险包括与涉及贷款损失的风险敞口相关联的第一风险贡献，其中，由于对风险敞口有贡献的风险事件的发生，出现贷款损失作为风险敞口要素无力偿还的后果；共享的风险敞口要素的总风险包括与基于应急费用的风险敞口相关联的第二风险贡献，其中，由于对风险敞口有贡献的风险事件的发生，出现用于风险敞口要素的应急费用；通过指数化模块共享的风险分为可参数化风险部分和非可参数化风险部分，其中参数化风险部分借助于使风险因数与溢价支付参数交换转移的多向风险转移模块转移到连接的损失保险系统，以借助于连接的损失保险系统实现可参数化风险部分的损失补偿；非可参数化风险部分基于所接收和存储的来自风险敞口要素的支付直接被资源共享系统所涵盖；以及如果通过触发模块而触发损失，则基于来自连接的损失保险系统的可参数化风险部分以及基于所接收和存储的来自风险敞口要素的支付的非可参数化风险部分，通过从资源共享系统向风险敞口要素转移支付释放风险敞口要素的相关贷款和应急费用来补偿所遭受的损失。发生基础风险时，从给定的损失事件引起的实际损失和为相同的损失事件从基于指数或参数化的保险和/或事件驱动的产品中所接收的支出之间的错配风险，资源共享系统将自动或半自动地获取其资本基础，以吸收这个风险的一部分。剩余的基础风险将通过新型损失结算过程受到限制，该过程将凭借长期经济发展的目标对所有团体进行调整。用于调整的参数可以预先或即兴设置。在具体实施例变型中，借助于使用Monte Carlo模拟的模式匹配或历史长期发展模式的系统实现新型损失结算过程的参数设置。基础风险保险旨在弥补可参数化风险部分为给定事件的具体风险敞口要素或客户所补偿的和要求给定的风险敞口要素或客户在其定义的风险敞口要素参数下(即其自身的书面承诺)在货币上所转移的之间的任何差距。在这种方式中，可参数化部分和非可参数化部分的分离优选地通过均在金融